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近日，《金融時(shí)報(bào)》記者在銀登網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，湖北消費(fèi)金融股份有限公司（以下簡稱“湖北消費(fèi)金融”）發(fā)布了兩筆不良貸款轉(zhuǎn)讓的公告。

具體來看，湖北消費(fèi)金融2025年第1期個(gè)人不良貸款（個(gè)人消費(fèi)貸款）未償本息總額為2.39億元，加權(quán)平均逾期天數(shù)為2103天，但是起始價(jià)僅為694.7萬元，相對(duì)于未償本息總額來講折扣率為0.29折；此外，2025年第2期個(gè)人不良貸款（個(gè)人消費(fèi)貸款）未償本息總額為9477萬元，加權(quán)平均逾期天數(shù)2357天，起始價(jià)為264.4萬元，折扣率為0.28折，折扣力度之大同樣令人咋舌。

開年以來，消費(fèi)金融公司處置不良資產(chǎn)情況如何？背后又是何原因？

涉及哪些消費(fèi)金融公司？

在當(dāng)前消費(fèi)金融領(lǐng)域，不良貸款轉(zhuǎn)讓成為市場關(guān)注的焦點(diǎn)。開年以來，多家消費(fèi)金融公司相繼發(fā)布個(gè)人不良貸款轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目公告，比如在銀登網(wǎng)上，捷信消費(fèi)金融以及中信消費(fèi)金融均發(fā)布了相關(guān)信息。

1月13日，銀登網(wǎng)新增8筆不良貸款轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目公告，出讓方涉及五家金融機(jī)構(gòu)，其中包含消費(fèi)金融公司。

而就在近日，《金融時(shí)報(bào)》記者注意到，寧銀消費(fèi)金融官網(wǎng)也發(fā)布了《浙江寧銀消費(fèi)金融股份有限公司與昆朋資產(chǎn)管理股份有限公司債權(quán)轉(zhuǎn)讓暨債務(wù)催收聯(lián)合公告》，向昆朋資產(chǎn)管理股份有限公司出讓一批不良資產(chǎn)。從披露的文檔可以看出該項(xiàng)目包含5846筆借款，期限從12個(gè)月到48個(gè)月不等；逾期天數(shù)方面，基本都在1000天以上，個(gè)別甚至超過3000天。

消費(fèi)金融公司為何會(huì)批量轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)？在業(yè)內(nèi)人士看來原因是多樣的。

“個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)機(jī)構(gòu)范圍擴(kuò)大，更多消費(fèi)金融公司獲得批量轉(zhuǎn)讓許可，從而通過批量轉(zhuǎn)讓來處置不良資產(chǎn)。”招聯(lián)首席研究員董希淼表示。

此外，也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，部分借款人信用情況的惡化，導(dǎo)致部分消費(fèi)金融公司不良資產(chǎn)有所增多，從而不良貸款批量轉(zhuǎn)讓的需求增加。

折扣力度較大

從多家消費(fèi)金融公司發(fā)布的不良貸款轉(zhuǎn)讓信息來看，除了出讓不良資產(chǎn)規(guī)模較大以外，轉(zhuǎn)讓折扣力度同樣引人關(guān)注。

銀登網(wǎng)顯示，1月3日，捷信消費(fèi)金融發(fā)布了2025年第1期個(gè)人不良貸款轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目公告。該項(xiàng)目的競價(jià)起始價(jià)為2150萬元，而對(duì)應(yīng)的未償本息總額高達(dá)6.99億元，這意味著其競價(jià)起始價(jià)僅為未償本息總額約0.31折。這一數(shù)字無疑顯示出該不良貸款資產(chǎn)的巨大折扣力度。

1月10日，中信消費(fèi)金融連續(xù)發(fā)布了兩期個(gè)人不良貸款（個(gè)人消費(fèi)貸款）轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目公告。這兩個(gè)項(xiàng)目的未償本息總額分別為3769.89萬元以及6298.31萬元，而競價(jià)起始價(jià)分別為362.84萬元和370.28萬元，折扣率分別為0.96折和0.59折。

據(jù)《金融時(shí)報(bào)》記者梳理發(fā)現(xiàn)，轉(zhuǎn)讓價(jià)格均在一折以下的這一情況與2024年類似。

比如，去年9月底，螞蟻消費(fèi)金融、北銀消費(fèi)金融分別在銀登網(wǎng)發(fā)布2024年第4期和第13期個(gè)人不良貸款（個(gè)人消費(fèi)貸款）轉(zhuǎn)讓公告，螞蟻消費(fèi)金融擬轉(zhuǎn)讓未償本息5.9億元的不良貸款，起始價(jià)5600萬元；北銀消費(fèi)金融擬轉(zhuǎn)讓未償本息4751萬元的不良貸款，起始價(jià)125萬元；從捷信消費(fèi)金融去年11月初在銀登網(wǎng)發(fā)布的兩期個(gè)人消費(fèi)貸款不良資產(chǎn)項(xiàng)目拍賣信息來看，首期資產(chǎn)包以255萬元的起拍價(jià)出讓，僅為原值的0.24折，而第二期折扣更低至0.21折，均不到一折出售。

折扣力度為何如此之大？“消費(fèi)金融公司定價(jià)與資產(chǎn)包整體價(jià)格、貸款業(yè)務(wù)基本屬性等因素有所關(guān)聯(lián)，例如，逾期時(shí)間越長，回收的可能性越低，價(jià)格也會(huì)產(chǎn)生更大折扣；再如件均越大，同樣也會(huì)影響到回款效果。定價(jià)如超出市場預(yù)期，則會(huì)面臨流拍情況。從不良轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)單戶對(duì)公及個(gè)貸批轉(zhuǎn)橫向?qū)Ρ?，單戶?duì)公往往更具市場吸引力，而個(gè)貸批轉(zhuǎn)則由于借款人分散、缺乏抵押物等情形，一折以下已成常態(tài)。”素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮如此分析。

貸后管理難

消費(fèi)金融公司批量轉(zhuǎn)讓不良貸款的背后又有怎樣的故事？

“銀登網(wǎng)掛牌轉(zhuǎn)讓的不良資產(chǎn)包呈現(xiàn)出規(guī)模大的特征，體現(xiàn)了消費(fèi)金融公司貸后管理比較難做。”有業(yè)內(nèi)人士表示。

當(dāng)下，監(jiān)管部門不斷下發(fā)文件對(duì)金融機(jī)構(gòu)貸后管理提出了更高、更具體的要求。

2024年5月，《互聯(lián)網(wǎng)金融貸后催收業(yè)務(wù)指引》（以下簡稱《指引》）發(fā)布，對(duì)催收時(shí)間、催收作業(yè)工具等催收過程中的行為進(jìn)行了嚴(yán)格規(guī)定，進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融貸后催收業(yè)務(wù)，保護(hù)債權(quán)人、債務(wù)人及相關(guān)當(dāng)事人的合法權(quán)益，其中，消費(fèi)金融公司就在《指引》的適用范圍之內(nèi)。

有一些并不是直接針對(duì)“貸后”的監(jiān)管文件，但也側(cè)面對(duì)催收提出了具體的要求，比如《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》中提到“規(guī)范營銷催收行為”以及銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自行或者委托外部機(jī)構(gòu)催收過程中，不得存在采取暴力、恐嚇、欺詐等不正當(dāng)手段實(shí)施催收的行為。

業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，系列舉措在債務(wù)催收方面“堵偏門”，部門消費(fèi)金融公司由此開始“走正門”，批量轉(zhuǎn)讓的方式就是不良資產(chǎn)處置正途之一。

“一些金融機(jī)構(gòu)傾向于通過自身催收等方式來處置不良貸款，更多消費(fèi)金融公司為了提高處置效率選擇進(jìn)行批量轉(zhuǎn)讓。”董希淼表示。

蘇筱芮認(rèn)為，未來，消費(fèi)金融公司通過不良貸款轉(zhuǎn)讓來減輕貸后壓力將實(shí)現(xiàn)常態(tài)化，為有效盤活信貸資金提供正向賦能。