數(shù)字人民幣離我們正越來越近。商務(wù)部近日印發(fā)《全面深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點(diǎn)總體方案的通知》稱，將在京津冀、長三角、粵港澳大灣區(qū)及中西部具備條件的地區(qū)開展數(shù)字人民幣試點(diǎn)。

　　什么是數(shù)字人民幣？它將如何影響我們的生活？據(jù)央行相關(guān)負(fù)責(zé)人和金融專家介紹，央行數(shù)字貨幣是紙鈔的數(shù)字化替代，具有可離線轉(zhuǎn)賬、降低防偽成本和損耗、有效打擊違法犯罪、推動人民幣國際化等獨(dú)特優(yōu)勢。

　　沒有網(wǎng)絡(luò)也能轉(zhuǎn)賬

　　根據(jù)商務(wù)部《通知》第93條“全面深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點(diǎn)任務(wù)、具體舉措及責(zé)任分工”內(nèi)容，央行制訂政策保障措施，數(shù)字人民幣試點(diǎn)先由深圳、成都、蘇州、雄安新區(qū)等地及未來冬奧場景相關(guān)部門協(xié)助推進(jìn)，后續(xù)視情擴(kuò)大到其他地區(qū)。

　　中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院副院長趙錫軍表示，數(shù)字貨幣能像紙鈔一樣流通，它的定位就是現(xiàn)金的替代，跟現(xiàn)金一樣是法幣，有國家信用背書，具有無限法償性，任何人都不能拒絕接受。

　　“數(shù)字貨幣的功能和屬性跟紙鈔完全一樣，只不過它的形態(tài)是數(shù)字化的。”央行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春曾描繪這樣的使用場景：手機(jī)上有數(shù)字錢包，連網(wǎng)絡(luò)都不需要，只要手機(jī)有電，兩個手機(jī)碰一碰，就能把一個人數(shù)字錢包里的數(shù)字貨幣轉(zhuǎn)給另一個人。

　　中國民生銀行首席研究員溫彬表示，數(shù)字貨幣的另一大優(yōu)勢是“可控制匿名性”，能滿足匿名支付的需求，但如果支付涉及洗錢、逃稅、賭博等違法犯罪交易行為，數(shù)字貨幣交易信息可以被監(jiān)控和追溯。

　　并非完全取代紙幣

　　央行副行長范一飛表示，央行數(shù)字貨幣注重替代M0（即紙鈔和硬幣），并且保持了現(xiàn)鈔的屬性以及主要特征，滿足了便攜和匿名的需求，將是替代現(xiàn)鈔的最好工具。

　　不過這并不意味著數(shù)字貨幣會完全取代紙幣。穆長春介紹，央行數(shù)字貨幣要從替代流通中的紙鈔和硬幣入手。實(shí)際上，商業(yè)銀行賬戶里的余額已經(jīng)是以數(shù)字化形態(tài)存在了，沒有必要再進(jìn)行替換。

　　趙錫軍認(rèn)為，數(shù)字貨幣取代紙幣面臨兩個約束，一是使用者是否愿意用，二是技術(shù)條件能否滿足。在多位行業(yè)人士看來，數(shù)字貨幣不可能完全取代紙幣，因為還要考慮到上了年紀(jì)的人群需求，未來數(shù)字貨幣和紙幣兩種形式將并存。

　　不過，當(dāng)數(shù)字人民幣推行，未來使用移動支付的用戶或許會變少。數(shù)字貨幣憑借離線支付等優(yōu)勢，將對移動支付領(lǐng)域造成沖擊，二者使用規(guī)?？赡軙讼碎L。

　　正式推出尚無時間表

　　在移動支付大規(guī)模普及，紙幣需求已經(jīng)非常有限的今天，為何我國還要推行數(shù)字貨幣？央行行長易綱介紹，法定數(shù)字貨幣的研發(fā)和應(yīng)用，有利于高效滿足公眾在數(shù)字經(jīng)濟(jì)條件下對法定貨幣的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防偽水平，助推我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展。

　　央行較早就啟動了數(shù)字貨幣的研究工作。2014年，央行成立專門團(tuán)隊，開始對數(shù)字貨幣發(fā)行框架、關(guān)鍵技術(shù)、發(fā)行流通環(huán)境及相關(guān)國際經(jīng)驗等問題進(jìn)行專項研究。今年4月，“央行數(shù)字貨幣在農(nóng)行內(nèi)測”“央行數(shù)字貨幣首個應(yīng)用場景將在蘇州相城區(qū)落地”等消息持續(xù)發(fā)酵，一張農(nóng)行賬戶內(nèi)測的照片更是在網(wǎng)絡(luò)流傳開來。

　　從圖片來看，數(shù)字貨幣主要功能與銀行電子賬戶日常支付與管理功能基本相似，如農(nóng)行數(shù)字貨幣錢包首頁中有“掃碼支付”“匯款”“收付款”“碰一碰”四大常用功能。央行數(shù)字貨幣研究所對此回應(yīng)稱，網(wǎng)傳信息為技術(shù)研發(fā)過程中的測試內(nèi)容，并不意味著數(shù)字人民幣正式落地發(fā)行。數(shù)字人民幣目前的封閉測試不會影響上市機(jī)構(gòu)商業(yè)運(yùn)行，也不會對測試環(huán)境之外的人民幣發(fā)行流通體系、金融市場和社會經(jīng)濟(jì)帶來影響。

　　易綱近日也披露，數(shù)字人民幣研發(fā)工作正進(jìn)行內(nèi)部封閉試點(diǎn)測試，并不意味數(shù)字人民幣正式落地發(fā)行，何時正式推出還沒有時間表。

　　近年來，全球多個國家央行正在加快數(shù)字貨幣推進(jìn)步伐。業(yè)內(nèi)人士分析，央行在數(shù)字貨幣測試上迅速取得進(jìn)展，將使中國占據(jù)全球金融數(shù)字化時代的市場主動權(quán)。