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輿論關(guān)注已久的存量個人住房貸款利率下調(diào)終于有了眉目，結(jié)合近日“認房不認貸”新政開始惠及一線城市、房企融資渠道進一步“松綁”等，可以看出，穩(wěn)地產(chǎn)政策調(diào)控正形成新一輪的全方位合力，政策放松的力度和范圍均有明顯改觀。

　　從存量住房利率調(diào)整惠及的個人群體看，此次受益明顯的群體主要有兩類：一類是在前幾年樓市熱度較高、樓市調(diào)控政策明顯收緊時期“高位”入市的剛需群體，彼時按揭額度緊張，一些銀行在當?shù)匾?guī)定的首套房貸利率下限基礎(chǔ)上再額外加點，使得實際利率水平高于政策下限。此次政策落地后，這部分“溢價”有望被調(diào)降至貸款發(fā)放當時所在城市的政策加點下限水平。

　　第二類明顯受益的群體是房產(chǎn)置換的居民，原本按二套房認定標準申請房貸，但隨著近期多地實施“認房不認貸”新政后，自己的房貸可被重新認定為首套房，就可向銀行申請進行存量房貸利率調(diào)降。這類群體所能享受的利率調(diào)降幅度會更明顯，有的甚至能享受到利率下調(diào)超1個百分點的“福利”。

　　據(jù)測算，此次存量房貸利率調(diào)降將惠及幾千萬戶、上億居民，利率平均降幅約為0.8個百分點。居民利息支出實實在在地減少，所產(chǎn)生的直接利好是個人債務(wù)負擔的降低和現(xiàn)金流的改善，但潛在的中長期利好或許更多，諸如增強消費意愿、提振對經(jīng)濟發(fā)展的信心等。

　　對銀行來說，盡管短期看是“讓利”于貸款人，會對收入、盈利產(chǎn)生負面影響，但這種影響短期內(nèi)可通過下調(diào)存款利率、加大貸款投放等方式進行緩沖。從中長期視角看，金融與經(jīng)濟共生共榮，經(jīng)濟持續(xù)恢復向好，才是銀行保持盈利的最大底氣。此外，監(jiān)管部門此番還統(tǒng)一全國商業(yè)性個人住房貸款最低首付款比例政策下限，居民首套和二套房最低首付比例降至20%、30%，且二套房貸款利率政策下限下降40個基點，這些政策也利于有效降低剛需、改善性住房購買門檻和成本，促進潛在合理購房需求釋放以及相應而來的按揭貸款需求的增長，對銀行可以起到“以量補價”的業(yè)績提振效果。

　　8月中下旬以來，各類穩(wěn)增長政策密集出臺，頻率之高、涵蓋范圍之廣較上半年有明顯變化。同時，高頻經(jīng)濟數(shù)據(jù)反映經(jīng)濟恢復動能正邊際向好。作為我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的重要組成部分，房地產(chǎn)能否穩(wěn)健發(fā)展不僅影響產(chǎn)業(yè)鏈上下游的發(fā)展前景，也關(guān)乎社會對整體經(jīng)濟發(fā)展的預期和信心。種種跡象表明，穩(wěn)地產(chǎn)政策正加速落地，作為政策風向標的一線城市，預計后續(xù)會有更多限制性政策逐步“松綁”。